Предоставляя в распоряжение заемщиков кредитные ресурсы, банки заинтересованы в безусловном и полном возврате средств в строго оговоренные договором сроки. При этом проводится тщательная проверка надежности и платежеспособности потенциального клиента.
В случае сомнений банк имеет полное право дать отрицательный ответ на кредитную заявку без каких-либо объяснений.
Практически непреодолимое препятствие для одобрения заявки составляют непогашенная судимость клиента, сообщение им недостоверной информации при заполнении документов, несоответствие базовым требованиям запрашиваемого продукта (например, возрастным).
Небольшим, но вполне преодолимым препятствием может оказаться наличие одного или двух уже взятых кредитов, что вполне оправдано.
Каждая кредитная линия требует постоянного внимания к себе, оттягивает значительные денежные ресурсы заемщика в виде регулярных выплат. Кроме того несколько кредитных линий просто арифметически увеличивают риск просрочек по выплатам.
Вместе с тем менеджеры банка понимают, что количество взятых кредитов может также служить показателем достаточно высокой платежеспособности заемщика. А такого клиента упускать из виду не хочется.
В этом случае ему может быть предложено рефинансировать задолженность, т. е. свести все имеющиеся кредитные линии в одну и разместить ее в избранном клиентом банке.
Данная операция приносит определенные выгоды как самому заемщику, который получает средства под вполне приемлемую процентную ставку и переходит на более оптимальную систему выплат, так и банку, который увеличивает свой кредитный портфель за счет достаточно надежного плательщика.
Более серьезным препятствием для принятия положительного решения по заявке является плохая кредитная история потенциального заемщика.
После того, как клиент возьмет в банке кредит, вся информация о текущих платежах (и допущенных просрочках) поступает в бюро кредитных историй, где хранится в течение 15 лет после погашения кредита. Плохая кредитная история в большинстве случаев служит основанием для отказа в получении нового займа.
Тем не менее банки готовы работать и с такого рода клиентами. Имеющийся при этом риск невозврата средств компенсируется повышенной процентной ставкой. Для привлечения внимания потенциальных заемщиков предлагается упрощенная (по предъявлению паспорта) и ускоренная (в течение нескольких часов) схема оформления договора.
Еще одной положительной чертой «быстрого» кредита помимо простоты и скорости оформления является получение возможности немного поправить положение с плохой кредитной историей. Если платежи по взятому кредиту пройдут без задержек и просрочек, именно эта информация будет доступна в первую очередь при обращениях банка в бюро кредитных историй.
